Плачевна ситуація з позиками, які беруться і не погашаються, привела до того, що українські фінансові організації за рівнем «поганих кредитів» займають нині перше місце в Європі. Причина криється як в невисоких доходах населення на тлі нестабільної економічної ситуації в Україні, так і в низькому рівні культури кредитування. Нацбанк оцінює частку неповоротних безнадійних позик в 54%, і ці цифри стосуються лише банківських установ. Стан справ в МФО ще гірший з вини традиційно великої кількості недобросовісних позичальників.
- В яких випадках МФО подають в суд
- Які мікрофінансові організації подають до суду
- Через якийсь час МФО подають в суд
- Чому МФО не подають до суду
- Як виграти суд з МФО
Ми розбиралися, чим загрожує неповернення мікропозик, подають чи в суд МФО України, що робити, якщо розгляду уникнути не вдалося, і як вийти з подібної ситуації з мінімальними втратами.
В яких випадках МФО подають в суд
Принцип роботи мікрофінансових організацій відрізняється від надання традиційних банківських послуг: мікропозики вкрай прості в оформленні, невеликі суми видаються на нетривалий період під певний відсоток. Удавана легкість процесу провокує несерйозне ставлення клієнта до кредитних зобов’язаннях. У МФО громадяни зазвичай звертаються в екстрених випадках, часто не прораховуючи свої можливості щодо повернення коштів. В результаті прострочень сума заборгованості стрімко збільшується за рахунок процентних ставок, і виплатити її нерідко вже не представляється можливим.
Заходи, які МФО поетапно роблять по відношенню до недобросовісних позичальників:
- Штрафні санкції відповідно до умов договору.
- Передача інформації в БКІ, і, як наслідок, зіпсована кредитна репутація.
- Телефонні дзвінки клієнту, СМС, листи на e-mail або за місцем проживання до вимог негайно погасити борг в повному обсязі разом з відсотками, що набігли і штрафами.
- Якщо попередні дії не привели до повернення мікропозик, МФО передає борги недбайливого позичальника колекторському агентству або подає позовну заяву до суду.
Які мікрофінансові організації подають до суду
Законодавством України на даний момент не врегульовано питання, при якій мінімальній сумі боргу фінансова установа може подати до суду на боржника. Це питання вирішується окремо в кожному випадку і цілком залежить від кредитної політики банківської організації. Наприклад, лідером за кількістю судових позовів є ПриватБанк, який притягає до відповідальності всіх позичальників, сума боргу яких перевищила 20 000 гривень.
Як показує судова практика і підтверджують відгуки на численних форумах боржників, в Україні мікрофінансові організації досить рідко вдаються до судових розглядів. У список можна включити такі сервіси, як: Moneyveo , ШвидкоГроші, Alex Сredit, Євро Гроші і ін.
Вони працюють з проблемним клієнтом до останнього, поки це має сенс, і вважають за краще вирішувати питання шляхом взаємних компромісів і переговорів. У даній ситуації основне значення має позиція самого позичальника, його готовність йти на контакт і не приховувати інформацію про свої фінансові труднощі.
Основні приводи для суду з МФО:
- борг в рази перевищує початкову суму мікропозик;
- клієнт повністю ігнорує спроби організації встановити контакт: не реагує на телефонні дзвінки, SMS-оповіщення та листи, не відчиняє дверей співробітникам кредитора.
Всі, хто судився з МФО, відзначають, що виграти справу по кредиту дуже складно. Краще не доводити проблему з боргами до суду, а своєчасно вирішити її одним із таких способів:
- рефінансування;
- пролонгація;
- реструктуризація.
Через який час МФО подають в суд?
Підставою для початку судової тяганини є порушення умов кредитного договору з боку позичальника. Перший же прострочений платіж дає мікрофінансової організації повне право готувати позов. Інша справа, що за два-три тижні заборгованості кредитор в суд подавати не буде. Затримка оплати по мікропозик повинна становити не менше трьох місяців. Весь цей час МФО буде домагатися повернення коштів шляхом мирного врегулювання.
Якщо клієнт усвідомлює, що не в змозі впоратися з кредитними зобов’язаннями, і не хоче доводити справу до судового розгляду, він може звернутися в кредитах компанії з проханням про надання реструктуризації або відстрочення. На початковому етапі МФО вправі відмовити, але при повторних зверненнях може піти назустріч і не тільки оформити реструктуризацію, але і пробачити частину нарахованих відсотків.
Чому МФО не подають до суду
В Україні далеко не всі борги по мікропозик призводять до суду. Причини відмови МФО від судових розглядів:
- Судитися – це довго і дорого. Розгляди можуть тривати місяцями, а витрати в результаті можуть не окупитися. Якщо виявиться, що у боржника немає майна, яке можна реалізувати в рахунок оплати, то повернення коштів може тривати не один рік, адже за законами України утримувати із зарплати відповідача можна не більше 20%.
- Недосконалість роботи державної виконавчої служби. Якщо боржник не має офіційних джерел доходу або майна, виконавці можуть тільки провести опис техніки (комп’ютерної, побутової, мобільної), коштовностей тощо. Квартиру ніхто не забере, так як її вартість вище боргової суми.
- Відсутність в штаті компанії юриста, який контролює судовий процес.
- МФО, що працюють онлайн, не завжди мають свої офіси в місці проживання відповідача, тому не можуть бути присутніми на судових засіданнях.
Найбільш вигідний вихід для мікрофінансових організацій – передача боргу факторингової (колекторській) фірмі.
Варіанти передачі:
- часткова, при якій колекторська компанія отримує певні відсотки з кожного повернутого мікропозик;
- повна, в цьому випадку колектори стають власниками прав на ваш кредит.
З юридичної точки зору подібна передача боргу не завжди виправдана. Відомі випадки, коли Вищий адміністративний суд розривав такі угоди як ті, що порушують закони України.
Як виграти суд з МФО
Як показує судова практика, позитивний для боржника вердикт є рідкісним виключенням з правил. Хороший адвокат, вивчення правових актів та відгуків, міцна доказова база можуть значно підвищити шанси на успіх.
У разі, якщо рішення винесено на користь кредитора, відповідач має право подати апеляцію і звернутися до апеляційного суду. Нерідкі також позови на МФО від позичальників, які вважають, що мікрофінансових організація порушила своїми діями їх громадянські права або законодавство України.
Таким чином, суд – це крайній вимушений захід, на який можуть піти МФО, і то далеко не всі. Як не дивно, для боржника це є непоганим виходом з ситуації, що склалася, оскільки:
- з моменту початку судових розглядів зупиняється нарахування всіх відсотків по мікропозик;
- якщо в суді вдасться довести неспроможність вимог організації, це значно зменшить суму боргу;
- можна домогтися відстрочки, якщо надати докази своєї фінансової неспроможності;
- в березні 2018 року було прийнято Проект Кодексу України за процедурою банкрутства, восени 2019 він вступив в силу. Для фізичних осіб визнання їх банкрутами означатиме позбавлення від накопичених боргів та очищення кредитної репутації.