Закриття МФО — це чи не перше, чого б хотіли боржники мікрофінансових організацій, які доведені до відчаю і залякані дзвінками колекторів. Яке право вони мають нараховувати такі високі відсотки? Що говорить з цього приводу закон про МФО? Такі питання — це захисна реакція людей, які не бачать способу захиститися від безправ’я співробітників кредитора.
Ситуації в житті бувають різні, але коли після декількох місяців пролонгацій, або «перекриттів», закінчуються сили і гроші продовжувати «тягнути» це боргове ярмо, відбувається те, що відбувається — кредити починають виходити на прострочення. І коли людина, яка до пори до часу вважав, що живе в правовій країні, де є Закон, з перших днів прострочення відчуває на собі тотальний пресинг колекторів, що переходить в погрози та залякування, приходить розуміння, що до цивілізованого світу нам ще дуже далеко . Відразу виникає питання: «Як довго це все буде продовжуватися? Коли вже закриють ці мікрофінансові організації, які тероризують людей? »
Захисна реакція людини, коли йому роблять боляче — віддалитися від джерела болю. Для боржника МФО характерна подібна модель: з’являється бажання сховатися, щоб ніхто не знайшов . Зробити так, щоб не слухати загрози колекторів — проста справа. Досить змінити SIМ карту, або встановити мобільний додаток, яке блокує вхідні дзвінки з незнайомих номерів, і настає примарний спокій. Чому примарний? Тому, що кожен з нас живе в соціумі і щодня підтримує зв’язок з родичами, друзями, знайомими, спілкується на роботі з колегами і перетинається з сусідами.
Убезпечитися від десятків небайдужих нам людей — не реальна справа! Досить добре це знають і розуміють колектори. Вони успішно знаходять номери телефонів людей з близького оточення боржника незалежно, яка інформація міститься в анкеті позичальника і включають режим «терору». Починається спілкування з ввічливого «Передайте _ інформацію з приводу простроченого кредиту в сумі …, нехай терміново погасить борг або вийде на зв’язок». Закінчується історія контакту з колектором: «Вас вказали поручителем за кредитом, у мене є Ваші паспортні дані, терміново платите борг», або «Ваш товариш оформив на Вас мікропозик в сумі __, негайно погасіть кредит!»
Кому з тих, хто навіть не має уявлення, що таке мікропозик, хочеться чути щось подібне? Зрозуміло, нікому. Подібні звернення до третіх осіб породжують в них агресію, яка далі бумерангом виливається на адресу боржника. Як можна не реагувати на батьків, які в істериці вимагають зробити хоч щось, щоб їх не виставили на вулицю і припинили соромити серед сусідів? Що пояснювати директору компанії, в якій Ви працюєте, коли одного разу раптом викликають у відділ персоналу з проханням розійтися мирно, адже керівництву і власних проблем досить, чужі їм точно не потрібні?
Зіпсована мікрозаймами життя стає нестерпним. Зрозуміло, ризик залишитися без роботи, та ще й позбутися підтримки рідних людей, які в один момент не хочуть вже ні бачити, ні чути, породжує агресію по відношенню до колекторів . Виникає питання: «Чого бояться МФО?», З’являється бажання помститися спочатку через фізичну розправу окремим особливо відданим своїй роботі людям, а пізніше, коли здоровий глузд бере гору — через юридичні наслідки для мікрофінансових організацій.
Чого бояться МФО?
Пропонуємо розібратися чого насправді бояться мікропозики в Україні , а що не більше ніж просто моральне заспокоєння боржника без всякого ефекту.
Заява в поліцію або прокуратуру на дзвінки колекторів. Це перше, що спадає на думку позичальникові, який чує на свою адресу, або ж на адресу близьких людей, завуальовані погрози. З’являється бажання записати всі ці діалоги (благо, можливість така є на мобільному телефоні, хоча і сам факт проведення запису телефонної розмови без отримання на те згоди співрозмовника є сумнівним доказом) і віднести до відділення поліції із заявою про погрози невідомих осіб, або вимаганні грошей. Все у нас добре проінформовані, що реформа в поліції пройшла успішно, а значить правоохоронці тепер точно зможуть захистити в тому числі і від безправ’я телефонних «терористів».
Насправді, правоохоронні органи в Україні не бажають займатися подібними справами і візит до відділення закінчиться в кращому випадку зареєстрованим заявою, яке згодом поповнить архівний фонд не розслідуваних справ, а в гіршому Вам просто дадуть очевидний і корисну пораду розрахуватися з боргами.
Заява в кіберполіції на незаконні дії колекторів. Оскільки кредит отримували в інтернеті, значить і справою повинні займатися відповідні фахівці! Коли поліція нічим допомогти не може, кіберполіції точно допоможе справі. Обчислити по ip адресою винних, а ще й при наявності доказів (фотоколажів, постів в соціальних мережах, повідомлень в вайбер і ін.) Точно не складе труднощів.
Але мало хто з людей розуміє, або ж просто не бажає розуміти , що всі імена колекторів в комунікаціях з боржником вигадані, для неможливості відстежити ip адреси використовуються сучасні засоби, наприклад, VPN, а дзвінки здійснюються з ip телефонії, яка зареєстрована, скажімо, в Південній Америці, або Австралії. Навіть повідомлення через вайбер пишуться з SIМ карт передплаченого зв’язку, які «живуть» не більше декількох днів. Все б це нічого, але у кіберполіції немає елементарно ресурсів і бажання займатися подібного роду розслідуваннями, з’ясовуючи законність дій колекторів …
Звернення до суду та визнання незаконними дії МФО по нарахуванню відсотків і штрафних санкцій, або ще краще оскарження процесу укладення кредитного договору. «Я підпис не ставив! Значить ніякої законної сили договору МФО не мають ». На жаль, історія з «живим» підписанням документів — це міф, який змушує вірити боржника в неможливість для МФО стягнення боргу в судовому порядку . А бажання помститися мікропозик за зіпсовані нерви і стосунки в сім’ї, спонукають і далі «викидати» чималі гроші на підготовку і подачу судового позову і юридичний супровід справи. Ось кілька прикладів, як боржники намагалися визнати кредитний договір недійсним, або неукладеним:
Визнання кредитного договору недійсним
Чи не дійсний кредитний договір Манівео
У судових справах слід пам’ятати одне: сторона, яка подає судовий позов завжди в менш виграшному положенні, ніж та, яка захищається. Тому власні емоції слід контролювати, щоб не довелося за них розраховуватися, коли грошей і так немає.
А як бути зі зменшенням суми відсотків? Для цього не потрібно ходити в суд і витрачати 5000-6000 грн. на адвоката. З кожної мікрофінансової організацією можна домовлятися про реструктуризацію боргу : списання частини відсотків і можливість платити фіксовану суму протягом декількох місяців.
МФО не бояться суду? Саме так! Модель видачі кредитів до зарплати в невеликих сумах в кілька тисяч гривень розрахована на те, що людині, яка «перебивається» нестабільними заробітками, або отримує невеликі доходи, навряд чи стане коштів і часу відстоювати свої права в судовому порядку. Якщо навіть таке трапиться, то довести в суді правду вкрай складна справа, адже це вимагає добре підготовленої та продуманої правової позиції. Притягнути до відповідальності колектора, який дозволяв собі більше, ніж «говорить» про це Закон — це з розряду «зробити неможливе».
Звернення до регулятору — Національній Банку України. Якщо питання в порушенні порядку укладення кредитного договору, або умов нарахування плати за кредит, то НБУ здатний відреагувати на скаргу позичальника і дати вказівки МФО усунути порушення. Однак, коли мова йде про припинення телефонного «терору» колекторів, регулятор обмежується стандартними відписками: «Порушень в діях мікрофінансової організації не виявлено. При наявності фактів, або заперечень — звертайтеся до суду ».
Але повинен бути якийсь інструмент впливу на МФО? Неможливо терпіти мікропозики, які просто-таки знущаються над боржником, користуючись безкарністю! Вихід насправді є: перш за все приборкати власні емоції і точно не намагатися помститися за завданий біль . Виважене рішення можна прийняти лише з «холодної» головою, подивившись на ситуацію з боку.
Рада для позичальників один: залиште спроби знайти чого бояться МФО, а краще зосередьтеся на вирішенні боргової проблеми. Перейдіть від звинувачень, зайвих емоцій і позиції конфронтації, до формату переговорів. Закрити кредит, сплативши лише частину захмарних відсотків можливо, потрібно тільки вибрати правильну стратегію захисту та докласти трохи зусиль.