Кредитні продукти дозволяють вирішувати різноманітні завдання – від поповнення поточного бюджету до придбання капіталомістких об’єктів, таких як нерухомість і транспорт. Але в деяких випадках кредитні організації можуть відмовити в позиці людей, що звернулися до них. Що робити в такій ситуації та де взяти гроші, якщо всі банки та організації, що надають мікропозики, відмовляють?
Чому банк може вам відмовити
Прийняття негативного рішення кредитними організаціями може бути пов’язане не тільки з наявністю непогашених заборгованостей, прострочень та негативних показників у УБКІ. Хоча ці фактори завжди є домінуючими.
Усі банки та МФО визначають свої вимоги до позичальника. Будь-яка невідповідність виставленим критеріям може спричинити відмову. Причому ці критерії аналізуються автоматично, за допомогою складної системи скорингу. Типовими факторами, які можуть збільшити ризик відмови у кредиті, є:
- Наявність великої кількості утриманців , коли система вважає, що ви не впораєтеся з виплатами за кредитом через дітей, непрацюючих родичів та інших осіб, які залежать від вас.
- Маленький трудовий стаж . Банк вважає, що поки що великий ризик, що ви будете звільнені і не знайдете роботу. Крім того, цей критерій спрацьовує, якщо стаж у вас великий, але на нове місце роботи ви влаштувалися нещодавно (менше за рік, півроку – у всіх по-різному).
- Часта зміна місця роботи . Якщо ви дуже часто міняєте роботодавця, значить, в очах банку виглядаєте ненадійним позичальником.
- Кредитна історія . Якщо ви вже брали кредити, система скорингу обов’язково проаналізує історію ваших платежів. Мінус – якщо у вас були прострочення виплат або ви брали кредити дуже часто.
Якщо потенційний позичальник відповідає початковим вимогам, проводиться запит у БКІ та аналіз кредитоспроможності позичальника за допомогою прийнятих в установі методів та систем, у тому числі скорингу.
Причиною відмови також може бути некоректне заповнення анкети. У разі при повторному зверненні такі недоліки може бути легко ліквідовані. Інша справа – свідомо внесені неправдиві відомості. Кредитною установою вони нерідко сприймаються як спроба шахрайства.
Останнім часом банки посилили вимоги до позичальників. По суті, позиковими коштами можуть скористатися тільки офіційно працевлаштовані громадяни України, що у працездатному віці і мають хорошу кредитну історію. Цікавим є факт, що навіть відсутність КІ може стати підставою для відмови у наданні кредиту, оскільки кредитор не має бази для оцінки кредитоспроможності потенційного позичальника. Постає питання: «Де взяти гроші, якщо всі відмовляють?».
Де взяти гроші, коли банки відмовляють?
Є кілька способів отримати гроші, якщо звичайний кредит взяти не виходить. До них відносяться:
- Звернення до ломбарду
- Краудлендінг
- Мікропозики в МФО
- Оформлення кредитної картки
Розповімо докладніше про кожен із перерахованих вище способів отримання грошей.
Ломбарди
У ломбардах ви отримуєте гроші під заставу рухомого майна. Як заставу можуть виступати:
- Дорогоцінності.
- Автомобілі.
- Різні побутові предмети (шуби, електроніка тощо).
Переваги такої системи в тому, що ви не йдете в мінус – у разі проблем із виплатами ви просто втрачаєте річ, яку заклали. Крім того, у ломбарді вкрай рідко відмовляють позичальникам, якщо вони, звичайно, надають справді цінну заставу.
Але й мінусів тут чимало. До них відносяться:
- заниження вартості майна – ви отримуєте грошей менше, ніж реально вартує річ;
- високі відсотки за позикою;
- невеликі суми за кредитами;
- термін трохи більше року.
Загалом ломбард можна розглядати як останній шанс, якщо вам відмовили у кредиті в інших місцях.
Краудлендінг: кредитна альтернатива
Де взяти позику, якщо відмовили всі МФО? Таку ситуацію досить складно уявити. Однак відсутність застави або інші причини все ж таки можуть змусити громадян або представників бізнесу шукати інші варіанти рішень.
Краудлендинг – форма кредитування, що відрізняється від всіх відомих видів фінансування. Позиковими коштами можуть скористатися фізичні особи та компанії. Кошти надаються за принципом особистої позики. Найчастіше забезпечення не потрібне. Такі операції виконуються за допомогою спеціалізованих інтернет-майданчиків. Компанії-посередники, що є організаторами подібних сервісів, можуть використовувати різні системи аналізу кредитоспроможності.
Найбільш популярними є внутрішні кредитні рейтинги. У процесі часто залучають експертів-аналітиків. Кредитори можуть пропонувати умови, виходячи із показників рейтингу чи інших факторів. Великі суми надаються частинами за принципом колективного фінансування від кількох кредиторів. Юрособам слід враховувати, що на них може бути покладено обов’язок виплати податку з доходу, отриманого кредитором.
МФО
На цьому пункті зупинимося докладніше, оскільки, на наш погляд, зараз саме звернення до МФО є найзручнішим та найбезпечнішим способом отримання грошей, коли банки відмовляють. Тим більше, що пропозиції на ринку мікрофінансування сьогодні вкрай різноманітні. Нині тут є кілька сегментів за видами кредитування:
- короткострокові мікропозики, звані «до зарплати» (PDL);
- споживчі середньострокові позики;
- мікрокредити представникам малого та середнього бізнесу;
- позики із забезпеченням.
Зважаючи на фінансову малограмотність, існує думка, що позики МФО – це джерело фінансових засобів «від безвиході». ЗМІ рясніють рекламою МФО, що надають миттєві позики онлайн, тому у споживачів склалася пряма асоціація з кредитними продуктами з обтяжливими умовами обслуговування. Проте це єдиний вид кредитування, запропонований МФО.
PaydayLoan: Мікропозики
Слід зазначити, що мікропозики PaydayLoan дуже актуальні для вирішення поточних фінансових завдань, так як надаються оперативно, в режимі онлайн і передбачають дуже лояльні вимоги до позичальників. Такий вид кредитного продукту необхідний певного сегмента споживачів, проте пов’язані з значними ризиками для кредитора, тому пов’язані з дуже високими відсотковими ставками.
Суми позик PDL рідко перевищують 30 тисяч гривень. Такий підхід обґрунтований, тому що не дає можливості позичальнику потрапити в боргову яму.
InstallmentLoans: оптимальний споживчий позику
Мікропозики PDL важко назвати релевантною альтернативою банківським продуктам. Вони дозволяють вирішувати завдання, потребують значного вкладення коштів. Тому великі мікрофінансові компанії розробляли нові лінійки кредитних продуктів. І серед них з’явилися позики InstallmentLoans.
Розмір таких кредитів може досягати 200 тисяч grn, а період використання – три роки. А, головне, вартість їх обслуговування цілком можна порівняти з банківськими кредитами.
Наприклад, МФК “Мікро Капітал” пропонує фізичним особам кредитний продукт “Споживчий”, що передбачає позики у розмірі від 3 до 200 тисяч гривень на період від трьох до тридцяти шести місяців. Річні процентні ставки коливаються у діапазоні від 34 до 44%. Погашення позики здійснюється рівними частинами протягом обумовленого періоду. Для позичальника розробляється індивідуальний графік. Такі позички надаються без забезпечення, однак позичальник повинен мати досить хорошу кредитну історію, а його доходи – покривати фінансові зобов’язання.
Забезпечення – вихід із складної ситуації
Де взяти мікропозику, якщо скрізь відмовляють? Безвихідних ситуацій немає. Хоча відмови і свідчать про недобросовісне ставлення до кредитних зобов’язань або недостатній рівень доходу, багато МФО пропонують вирішення проблеми – позики із забезпеченням.
Позичальник може вдатися до допомоги поручителів або надати заставу. У разі ризики кредитора істотно зменшуються, і позику може лише схвалений, а й видано досить вигідних умовах. Як заставу можуть використовуватися транспортні засоби та об’єкти нерухомості.
Де взяти велику позику, якщо скрізь відмовляють? Значні суми коштів необхідні фізичним особам для вирішення завдань, пов’язаних із покращенням житлових умов, здобуттям освіти, лікуванням та іншими цілями. Серед представників малого та середнього бізнесу такі кредити особливо потрібні, оскільки дозволяють збільшити масштаби бізнесу, відкрити та розвинути нові напрямки діяльності, придбати основні засоби та реалізувати інші завдання. Забезпечення як автотранспорту, спецтехніки чи нерухомості – гарантія повернення позикових коштів. Тому МФО йдуть назустріч потенційним позичальникам та надають необхідні суми. Їх розмір може змінюватись і максимально становить 80 % від оцінної вартості застави. Проте недостатньо сумлінні позичальники що неспроможні розраховувати такі умови. У кредитора зростає ризик витрат на реалізацію закладеного майна, тому позикові кошти можуть надаватися у меншому відсотковому співвідношенні. У кожному разі умови індивідуальні.
Кредитні картки
Банки зараз активно просувають кредитки як один із основних продуктів для приватних споживачів. По суті, така карта забезпечує вам схвалений кредит на певну суму. Вони видаються простіше, ніж звичайні кредити, для отримання багатьох навіть не потрібно йти в банк. Але тут є низка проблемних моментів:
- Якщо банк вже відмовив вам у кредиті на суму, то, швидше за все, і кредитку з необхідними коштами вам не видадуть. Однак, ви можете отримати карту з невеликим лімітом. Він особисто вам буде розрахований при оформленні кредитки. Таким чином, ви хоча б дізнаєтеся, на яку суму в принципі можете розраховувати.
- Обслуговування кредиток коштує грошей. Як правило, суми тут невеликі, близько 1000 рублів на рік. Але це треба пам’ятати.
- Будуть проблеми зі зняттям готівки. За кредитками беруться високі відсотки за зняття готівки.
Ми рекомендуємо отримати кредитну картку навіть тим людям, хто поки що не потребує позики. Наявність такого інструменту «про всяк випадок» ніколи не зашкодить. До того ж, кредитка – хороший інструмент для отримання позики без відсотків. Як правило, відсотки за кредитними картками починають нараховуватися через 1-2 місяці після того, як ви зняли гроші. Якщо за цей час встигнете виплатити борг, то у вас вийде розстрочка.
Підбиваємо підсумки: куди краще йти за грошима?
Більшість альтернативних способів отримання позик (не в банку) дозволяють отримати гроші у невеликому обсязі та на малий термін. Якщо вам потрібен кредитний продукт, який можна порівняти за зручністю та умовами з пропозицією банків, має сенс звернутися до МФО. Такі фінансові організації зайняли особливу нішу над ринком мікрофінансування. Вони пропонують різноманітні лінійки продуктів, що дозволяють потенційним позичальникам вирішити різноманітні фінансові завдання. Фізичні особи та представники МСБ можуть вибрати кредитні програми, що відповідають їхній індивідуальній ситуації. Саме такий підхід дозволяє позичальникам вирішити найскладніші фінансові завдання.